Личный кабинет
×

Эксперты СОГАЗ-ЖИЗНЬ рассказали в эфире «Русской службы новостей» о преимуществах страхования жизни

31 Июля 2013

29 июля 2013 г. на радиостанции «Русская Служба Новостей» в программе «Народный адвокат» выступили эксперты компании СОГАЗ-ЖИЗНЬ – Гульнара Айгинина, Начальник Управления по розничным продажам, и Александр Фролов, Заместитель Начальника Управления по страхованию юридических лиц. В ходе передачи наши эксперты рассказали слушателям о долгосрочном страхование жизни, отличиях накопительного страхования от банковского депозита, сравнительных характеристиках рискового страхования жизни «по любой причине» и страхования от несчастных случаев. Обсуждались вопросы налоговых льгот, инвестиционного дохода и иных выгод от долгосрочного страхования жизни. Ниже представлен текст беседы в студии «Русской Службы Новостей».

Русская служба новостей (107.00 FM)

29.07.2013

Тема программы: Страхование жизни или депозит. Какой инструмент сбережений эффективнее?

Ведущая: Наталья Троицкая.

Участники: специалисты СОГАЗ-ЖИЗНЬ Гульнара Айгинина, Начальник Управления по розничным продажам, и Александр Фролов, Заместитель начальника управления по страхованию юридических лиц.

Наталья Троицкая: Вопрос к Гульнаре. Действительно ли страхование жизни может быть выгоднее, чем просто положить деньги в банк на депозит?

Гульнара Айгинина: Тема сегодня очень интересная. Интересна тем, то мы обсуждаем достаточно популярный вопрос - вопрос денег, как их сохранить, как их не потерять, а желательно преумножить. Существует большое количество финансовых инструментов, которые позволяют это сделать. Сегодня мы говорим о депозите и о страховании жизни. Отвечая на Ваш вопрос, могу сказать, что страхование жизни - то, чем занимаемся непосредственно мы, так же как и депозит, дает возможность накопить средства к определенному событию. Все мы имеем какие-то цели, на «чёрный день» или на что-то хорошее, на обучение ребёнка, например. И страхование жизни позволит накопить, сохранить достойный уровень жизни, как у работающего человека, так и у человека, который уже достиг пенсионного возраста. Но, помимо прочего, страховая компания еще и обеспечивает клиентов страховой защитой. То есть сам человек и его семья в случае возникновения непредвиденных ситуаций получают страховую выплату.

Хочу подчеркнуть, что помимо защиты человек еще получает инвестиционный доход. При этом вместе с прописанным в договоре гарантированным доходом, еще присутствует очень интересная особенность, как дополнительный инвестиционный доход. В депозите же люди рассчитывают только на фиксированный доход по депозитной ставке. То есть, когда человек заключает договор в банке, он знает, что по истечении срока действия договора он получит столько-то. В страховании жизни он получает помимо того, что прописано и гарантировано, дополнительный инвестиционный доход. А также, что важно, в период действия договора человек еще располагает страховой защитой для себя и своих родственников, членов своей семьи. Таким образом, мы решаем фактически 3 задачи. Вот в этом глобальное отличие депозита от страхования жизни.

Н.Т.: Прекрасно. Гульнара, давайте поподробнее о том, что же это такое накопительное страхование жизни.

Г.А.: Тема очень широкая, имеет много аспектов. Но могу сказать то, что я сказала раньше – что программа долгосрочного страхования жизни с точки зрения потребителя, страхователя, она включает в себя две важнейшие функции – накопление и защита на случай неблагоприятных событий.

Функция накопления у нас называется таким интересным профессиональным словом «Риск на дожитие». Это позволяет страхователю сформировать, накопить через определенное количество лет (бывают у нас и очень долгие договоры, но стандартный срок договора – от 5 лет), желаемую сумму к важному событию. Эта сумма складывается из периодических взносов страхователя, гарантированного страховщиком дохода и дополнительного инвестиционного дохода.

И в отличие от других финансовых услуг, в наших программах страхования жизни всегда присутствует функция защиты на случай неблагоприятных событий в жизни страхователя. То есть имеются ввиду такие риски, как риск смерти по любой причине, риск инвалидности по любой причине. Тема, конечно, не очень приятная для любого человека. Но если ты защитился, то это не значит, что событие обязательно произойдет. Однако ты уже защищен, у тебя есть возможность помочь себе, своей семье в случае неблагоприятных событий. Тем самым программа страхования жизни изначально интереснее и шире, чем депозит. Если в течение срока накопления наступает неблагоприятное событие, то страховая компания в этом случае выплачивает полную страховую сумму, то есть ту сумму, которую страхователь хотел накопить. Таким образом, программы долгосрочного страхования жизни позволяют осуществить накопление вне зависимости от различных событий в жизни страхователя. Вот в этом, хочу подчеркнуть, существенное отличие программ долгосрочного накопительного страхования жизни от банковского депозита. Банковский депозит – это инвестиционный инструмент, позволяющий получить дополнительный доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций с вкладом. А программа страхования жизни – это и накопление, это и инвестирование, и обеспечение застрахованного и его семьи страховой защитой.

Н.Т.: Очень интересно, Гульнара. Вот тогда вопрос – я хочу застраховать свою жизнь, например. Какие налоги я должна буду заплатить? И есть ли какие-то дополнительные льготы или стимулы от государства?

Г.А.: Да, естественно. Так как страхование жизни – это финансовый инструмент, то естественно, как все финансовые операции, производимые с нашими средствами, они подлежат налогообложению. Вот в части именно страхования жизни есть такая интересная особенность, что от налога на доходы физических лиц (НДФЛ) освобождены все страховые взносы по договорам личного страхования и договорам добровольного пенсионного страхования. То есть, если любой человек, любой гражданин нашей страны обращается в компанию по страхованию жизни и принимает решение заключить договор долгосрочного накопительного страхования жизни, который, как я говорила раньше, включает в себя накопительную часть, инвестиции и страховую защиту, то в этом случае все, получаемые им по окончании договора выплаты, не облагаются налогами.

Н.Т.:Прекрасно.

Г.А.: Да, это очень хорошо. И государство понимает, что вещь необходимая, и тем самым идёт на то, чтобы максимально позволить человеку управлять и инвестировать свои средства так, как он сочтёт нужным. Это, конечно же, огромный плюс. От НДФЛ все страховые взносы освобождены.

Теперь поговорим о выплатах. Если в результате действия договора, его окончания, наступает риск дожития, страхователь не получает никаких удержаний из выплаты, за исключением тех случаев, когда результат инвестиционной деятельности страховой компании, которой он доверил свои средства и свою жизнь, превышает ставку рефинансирования. Это довольно серьезные цифры. И при этом налоги уплачиваются только с той разницы, что превышает ставку рефинансирования. На практике это редкие ситуации, но они имеют место быть, и мы всегда говорим об этом нашим клиентам. Но глобально ни взносы, ни выплаты налогу не подлежат, что является огромным плюсом по программам накопительного страхования жизни.

Н.Т.: Спасибо за такое подробное разъяснение. Тогда ещё один вопрос: «На предприятии мне оформили страховой полис от НС. Зачем мне ещё один?»

Г.А.: Вопрос, конечно, очень хороший. Смотрите, например, человек, имея автомобиль, может застраховать его только в одной страховой компании, недвижимость - тоже только в одной компании, а наш вид страхования – страхование жизни - сильно отличается от прочих видов страхования. Человек по нашему законодательству может застраховать свою жизнь по любым вариантам сколько угодно раз. Если человек имеет страховой полис в другой компании, то он должен нам просто об этом сообщить и мы примем его на страхование.

Возвращаясь к вашему вопросу о необходимости дополнительной страховки для человека, на которого работодатель уже оформил личную страховку. Могу сказать сразу, что в массе своей на предприятиях обычно оформляется договор страхования только от несчастного случая, ну в лучшем случае еще и от болезни. И полис действует, как правило, только во время исполнении служебных обязанностей. Но ведь остается еще и такой большой кусок нашей жизни как частная жизнь, наш отпуск, наши выходные. И работодатель не несёт ответственности за этот период. Соответственно, любой человек может в этом случае застраховаться вне работы, на круглосуточный период. Не говоря уже о том, что существует и программа долгосрочного страхования жизни. То, о чём мы говорили ранее.

Человек может создать свой собственный резервный фонд с накоплениями к определенному событию, и при этом он также приобретает для себя, так называемую рисковую программу, которая включает и страхование от несчастного случая, и страхование от болезней, и такую важную вещь, как страхование от критических заболеваний, например. Что такое критические заболевания? Это инфаркт, инсульт, онкология – программы являются достаточно востребованными. От всех перечисленных рисков наша страховая компания страхует в том числе.

Н.Т.: Спасибо. Очень подробно, интересно. Наконец-то я начинаю разбираться в особенностях страхования жизни. Вот такой еще вопрос: «Если человек будет вынужден расторгнуть договор или не сможет внести очередной страховой взнос, он потеряет все свои накопления?»

Г.А.: Прежде всего, хочу затронуть такой аспект как рассрочка оплаты. Если в банк человек принёс всю сумму, открыл вклад, и по большому счёту ни дополнять, ни изменять уже ничего не может, в общем случае. Он должен терпеливо ждать окончания договора или вынужден расторгать договор по разным причинам. То у нас существует рассрочка платежа. То есть можно частями (страховыми взносами) оплачивать договор. В массе своей это, конечно, ежегодная рассрочка.

Хочу подчеркнуть, что аспектов страхования жизни очень много и они все важные, а времени мало. Но хочется рассказать вам всё по максимуму. Так как этот вопрос очень важный в жизни каждого продвинутого современного человека. Это важно и нужно людям! Например, если человек приобретает наш полис, и у него в перечне рисков есть смерть и инвалидность, такие крайне тяжкие варианты. Давайте на примере инвалидности. Человек заключил договор на 7 лет, взял рассрочку платежа. И вот на 3-м году человек получает инвалидность. И вот тонкость, важность и суть нашего договора долгосрочного накопительного страхования жизни в том, что в этом случае уже страховая компания будет автоматически сама начислять средства, которые человек заплатить уже не может.

Или, например, человек заключил договор в пользу своего ребёнка. Мы имеем накопительные программы и для взрослых, и для детей. Причем, согласно нашей статистике, накопительные программы для детей пользуются довольно хорошим спросом. Потому что все понимают, что ребёнок растёт, его, а надо дорастить до того, чтобы он пошёл в вуз. Вузы у нас сейчас не всех принимают на бюджетное отделение. Вот сейчас прошла волна ЕГЭ и согласно статистике, стоимость обучения, например, в Ростове выросла в 2 раза!.

Н.Т.: Поговорим всё-таки о расторжении договора.

Г.А.: …Мы не договорили о расторжении договора. Итак, что будет, если нужно расторгнуть договор или человек не сможет вовремя внести очередной взнос.

В наших договорах, как правило, предусмотрены льготные периоды. То есть, если человек не может внести вовремя по графику рассрочки очередной платеж, то мы можем предоставить «финансовые каникулы». Это означает, что мы можем приостановить действие договора или отсрочить платежи без штрафных санкций, то есть мы договор не расторгаем.

Вот это тоже одно из отличий от банковского депозита, в котором нет никакого льготного периода, и если договор расторгается, то человек теряет те проценты, ради которых он сделал вклад. То есть человек накопления теряет. В нашем случае человек имеет возможность не терять накопления, получает отсрочку.

В отношении именно расторжения договора могу дополнить следующим: наш клиент получает назад все свои средства за минусом расходов страховой компании на оформление и т.п. Но чем на более позднем сроке расторгается договор, то тем меньшие потери несёт человек. Более того, иногда человек может и что-то заработать за счёт дополнительного инвестиционного дохода, подчеркну – заработать, даже если расторгает досрочно, до окончания действия договора. В этом страхование жизни также выгодно отличается от банковского депозита.

Н.Т.: Действительно серьезное отличие, и я уже даже склоняюсь к заключению договора страхования жизни… А на какой срок можно заключать договор?

Александр Фролов: По поводу сроков. Стандартный срок заключения договора депозита – год, максимум 3 года. Пополнение вклада часто не допускается условиями договора. Пролонгация уже на новый срок оформляется через перезаключение договора о банковском депозите с пересмотром годовой ставки.

При страховании жизни сроки, как правило, составляют 5 лет и более, при гарантированной норме доходности около 4% плюс дополнительный инвестиционный доход. Средний показатель дополнительного дохода в сегодняшних экономических условиях – это 6,5%.

Н.Т.: Хорошо. Тема у нас страхование жизни и депозит, но я вот хочу для себя уяснить - Чем отличается страхование от несчастного случая от долгосрочного страхования жизни и здоровья?

А.Ф.: Во-первых, страхование от НС (несчастного случая), как правило, заключается на 1 год. Долгосрочное страхование жизни, как видно из названия, заключается на длительный срок, чаще всего на срок не менее 5 лет.

Выплата по страхованию от НС производится выгодоприобретателю только после возникновения страхового случая: в результате несчастного случая или болезни застрахованного, ухода из жизни, травмы, инвалидности.

В долгосрочном страховании жизни и здоровья выплата производится в любом случае – при дожитии застрахованного накопленная сумма выплачивается выгодоприобретателю. То есть событиями, в результате которых осуществляется выплата, это: смерть по любой причине, инвалидность по любой причине, критические заболевания. Можно включить в договор «травму в результате несчастного случая» и «временную нетрудоспособность». А также – важный риск – т.н. «дожитие», по которому, по истечении определенного срока человек получает деньги, которые к тому же будут увеличены на размер инвестиционного дохода.

Н.Т.: Спасибо. Хорошо. Как Вы полагаете кому, собственно, адресовано страхование жизни? Отличается ли этот контингент от тех, кто делает вклады в виде депозитов?

Г.А.: На самом деле при том, что сегменты рынка, на которых оперируют банки и страховые организации пересекаются, клиент у них все-таки преимущественно разный. В банки идут физические лица, основными движущими мотивами которых являются доходность и относительная ликвидность вложений, в то время как полисы долгосрочного страхования жизни покупают клиенты, для которых важно присутствие таких мотивов, как доходность и защита от рисков.

В принципе факторы ликвидности и защиты от риска "уравновешивают" друг друга и накопительная функция банков и страховщиков находится примерно на одном уровне. Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о ценовой борьбе за "пограничного" клиента. Наиболее разумным способом дополнительного привлечения клиентов из числа банковских вкладчиков является для нас предложение рисковой составляющей при сохранении уровня доходности, примерно соответствующего доходности банковских вложений. При этом чисто банковские вкладчики ими и останутся. Если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осуществления вкладов, он никогда не уйдет из банка в страховую компанию. Но клиенты, которые хотят, в том числе иметь и накопления, и защиту, это, конечно же, наши клиенты. Потому что спорить и говорить о том, насколько надёжнее хранить деньги в банке либо в долгосрочных программах страхования жизни можно долго. Все знаем о том, что существует система страхования вкладов, по которой 700 тысяч рублей гарантированно застрахованы и вернутся. Но не надо забывать и о том, что в наших договорах те суммы, которые накапливаются человеком, то, что называется страховым резервом, они очень жёстко регламентируются и очень жестко прописаны условия их размещения нашим законодателем.

Потом не забывайте о ситуации 1998 года. Я не хочу никого обидеть, но некоторые банки обанкротились, люди потеряли свои деньги. После чего и возникла тема страхования вкладов. А на настоящий момент могу отметить, что нет ни одной компании по страхованию жизни, которая бы обанкротилась.

Естественно, когда вы заключаете договор, надо обращать внимание на надёжность компании, размер её резервов, какие рейтинги надёжности присвоены компании. Это важно для любой компании, в том числе и для нас, для «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Мы держим «планку» и стараемся, чтобы наш результат был лучше.


Вернуться к списку

Контакты для журналистов:

Мы выступаем за информационную открытость и стремимся поддерживать постоянный контакт с журналистами. Мы готовы ответить на любые вопросы, связанные с деятельностью компании, предоставить комментарии экспертов, организовать интервью с руководством и оперативно оказать журналистам любую другую информационную поддержку.

Тел.: +7 (495) 627-73-00 доб.237
Email: life@sogaz-life.ru